年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（—年）》，提出健全金融科技治理体系、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施等重点任务。北京金融科技产业联盟开设“今日案例”专栏，以《规划》为牵引，通过优秀案例展示产业各方在实践中取得的成果，促进机构互学互鉴。

关键字：敏捷创新、数智化营销能力、智能风险识别

交通银行持续致力于支持国家战略发展，运用金融科技为产业链上广大中小企业提供便捷、高效的金融服务。为解决产业链上供应商回款周期长、资金紧张、由于自身资质较弱，较难从银行获得融资，资金成本较高等问题，年交行与某供应链金融平台合作，联合推出了应收账款债权电子凭证秒放的融资产品。

一、业务结构介绍

应收账款债权电子凭证（以下简称应收凭证）是以核心企业出具的无条件付款承诺函/协议为载体，记录应收账款债权债务关系的数字债权凭证，核心企业基于真实贸易背景项下的应收账款向其供应商（一级）签发应收凭证，承诺在指定日期无条件向应收凭证持有者付款。应收凭证持有者可通过拆分、转让的方式将其持有的凭证按持有金额部分或全部转让给其上一级供应商，实现应收凭证的多级流转。应收凭证持有人无需授信，借用核心企业的信用增级，可直接在交行申请融资，大幅降低供应商的融资门槛。

交行通过把保理秒放产品与应收凭证相结合，可以将核心企业的信用在产业链条中得到延伸，融资对象由核心企业上一级供应商拓展为持有应收凭证的任意一级供应商，在实际业务场景中最多已经流转至第9层级，极大提升交行服务中小企业的范围及规模；其次供应商只需线上签署融资合同、提供电子版的贸易合同及发票，交行系统自动完成放款审核、资料电子化留存、融资款项秒到账，及时响应供应商的融资述求，有效满足中小企业融资“短、频、急”的需求。

二、金融科技应用

（一）数智化营销方面：基于金融科技，交行创新搭建营销支撑系统，从而更加精准地发现、判断和满足客户需求。通过数据挖掘和数据分析，建立客户全景视图，结合对公产品特征与客户交易倾向形成客户营销策略和渠道分流方案，通过“数据驱动”精准营销，提高销售服务效率，提升线上线下一体化发展能力。

（二）智能风险防控方面：一是通过利用区块链技术解决应收凭证秒放业务各参与方的数据信任问题。由于应收凭证秒放业务模式涉及核心企业、多级供应商、平台、交行等多方，数据各自存储，且交易链路复杂，数据变化无法完整回溯，数据信任问题难以解决。鉴于此，交行基于区块链技术与平台交互数据，全面获取及覆盖核心企业及其上游多级供应商，有效解决困扰应收账款流转过程中遇到的“主体风险认定”、“交易风险识别”、“贸易背景核查”、“债权转让有效性”等难题，杜绝非区块链系统常见的对账不一致问题，数据实时上链，保障业务安全性，解决业务多方信任问题；二是利用OCR和自然语言处理技术智能识别审核贸易背景材料。通过对合同、订单、发票等证明类文件OCR智能识别提取，自动核查贸易背景，提升审核准确性；通过与中国动产融资统一登记系统直连获取应收账款登记信息，利用自然语言处理智能提取关键贸易背景并进行智能化自动比对，确认贸易背景真实性，解决应收账款融资重复质押问题。

（三）极致客户体验方面：为解决传统模式项下需要人工层层审批，业务处理效率低的业务痛点，交行基于机器学习算法搭建客户营销预测等多个智能模型，实现客户精准画像，基于大数据、人工智能构建智能化的客户规则，实现客户融资自动核额、放款等秒放功能。做到应收账款转让、融资、管理全线上办理，无人工干预，有效满足客户快速融资的需求，大大提升了业务办理效率和客户体验。

三、创新特色及推广价值

该产品立足供应商，切实服务实体经济。一是交行通过对传统业务流程进行优化改进，仅需对核心企业单边授信，依托买方信用定价，从而降低了供应商融资门槛和融资成本；二是应收账款及时变现，提升供应商资金融通能力。

该产品服务核心企业，提升产业链管理水平。一是帮助核心企业优化付款管理，提高自有资金使用效率及支付能力；二是通过为供应商提供便捷的融资服务，保障供应商按时供货；三是依托核心企业信用，供应商融资成本有所下降，进而降低核心企业采购成本。

该产品科技管理并举，风险防控不放松。一是按保理的要求做好核心企业的贷后管理，确保风险实际承担方经营及财务情况的正常，到期能履行付款义务；二是严格审核应收凭证秒放项下的贸易背景真实性，确保应收账款真实、合法、有效，并加强客户白名单的动态管理，有效防控秒放业务的各项风险；三是加强应收凭证秒放平台的管理，定期跟踪了解平台的系统运行情况及其与核心企业的关系，动态评估平台信息提供质量和平台履约能力；四是系统内嵌反洗钱系统及金融安全监控，切实防范反洗钱及金融诈骗风险；五是利用区块链、人工智能、OCR、自然语言处理等金融科技手段，通过建立联盟链网络、数据实时上链、自动化智能审核贸易背景材料，提升数据安全性与贸易背景审核准确性。

四、业务创新效果

目前，交行积极与各平台在应收凭证秒放业务上进行合作。其中，在合作量最大的XX平台上业务量占比超50%，成为此平台首家合作超百亿的战略合作伙伴。融资业务方面，交行与XX平台的合作，带动可观的普惠两增客户数、新开达标客户数、产业链融资规模和普惠融资规模。截至年7月末，服务制造、建筑、医疗、零售、新能源、新材料等众多行业的核心及链属企业近家，已融资及待融资金额近亿元；结算业务方面，有效带动结算量数十亿元，活期日均存款沉淀显著提升；ABS/ABN业务方面，交行作为XX平台首家ABS业务托管行以及ABN业务主承销行，目前正在推进当中，将会带来可观的承销费收入、承销规模、托管规模以及存款沉淀。

本文来源：交通银行股份有限公司

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